Im Grunde nimmt bereits jeder, der sich beim Nachbarn ein bisschen Zucker oder ein paar Eier borgt, rein rechtlich gesehen einen Kredit auf, nämlich in Form eines Sachdarlehens. Als Kreditnehmer ist er nicht verpflichtet, dieselbe Sache wieder zurückzugeben, sondern kann sie nach Gutdünken verwenden. Eine Grundvoraussetzung, die den Kredit von anderen rechtlichen Formen der Gebrauchsüberlassung, wie zum Beispiel Miete, Pacht oder Leihe unterscheidet. Bei letzteren wird genau der Gegenstand, der überlassen wurde, auch wieder zurückgefordert.
Kredit beruht auf Vertrauen, der ursprünglichen Bedeutung dieses Wortes- „credere“ (lateinisch) oder creditum – auf Treu und Glauben. Er stellt eine Gebrauchsüberlassung von Geld oder anderen vertretbaren Sachen für eine gewisse Zeit dar. Ausgenommen sind Dispositionskredite und Wertpapierkredite, für die in der Regel vorher keine Laufzeit bestimmt wird. Kredite können unter Privatpersonen, Geschäftsleuten oder Banken mit- oder untereinander abgeschlossen werden. Eine der gebräuchlichsten Formen eines Kredites unter Geschäftsleuten ist der Lieferantenkredit.
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Die häufigste Form der Kredite sind Darlehensverträge, in denen dem Kreditgeber als Ausgleich für seinen Liquiditätsverlust und das eingegangene Risiko eine Entschädigung in Form der Zinsen zusteht. Die Zinsen werden in festen Zinssätzen bezogen auf ein Jahr (per annum) berechnet und sind häufig gemeinsam mit dem monatlichen Rückzahlungsbetrag Bestandteil der Tilgungsrate. Neben den Zinsen können weitere Kosten anfallen, etwa Bearbeitungs- und Bereitstellungsgebühren, Disagien (Abschläge, die nicht mit ausgereicht, aber zurückgezahlt werden) oder Kosten für die Bereitstellung und Bewertung von Sicherheiten (Notargebühren, Kosten für Gutachten u.ä.). Um einzelne Kreditangebote untereinander vergleichen zu können, sollte auf den Effektivzins geachtet werden, der diese Kosten mit einschließt.
Je nach dem, welcher wirtschaftliche Zweck verfolgt wird, kann von Verfügungskrediten, Anschaffungskrediten, Baufinanzierung, Zwischen- oder Vorfinanzierung die Rede sein. Typisches Beispiel eines Verfügungskredites, bei dem sich der Kreditrahmen nach mehreren durchschnittlichen monatlichen Zahlungseingängen richtet, ist der heute übliche Dispositionskredit. Für den Kauf oder Bau einer Immobilie eignet sich ein Baukredit am ehesten.
Sofortkredit
Neben der Bonitätsprüfung ist es üblich, für Kredite bestimmte Sicherheiten zu leisten. Das können Sicherheitsübereignungen bis zur Rückzahlung der vollen Kreditsumme sein, wie beim Kauf eines Autos oder anderer preisintensiver Sachwerte oder auch Grundpfandrechte in Form von Hypotheken und Grundschulden auf Immobilien und Grundstücken. Im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers werden diese verwertet und gegen den fälligen Kredit gerechnet.
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Banken gewähren Kredite auf Antrag, nach einer eingehenden Bonitätsprüfung und Bewertung der zu stellenden Sicherheiten. Erst danach erfolgt in der Regel eine Kreditzusagen, die Voraussetzung für den Abschluss eines entsprechenden Vertrages ist. Die Auszahlung erfolgt nach Stellung der Sicherheiten, z.B. der Eintragung einer Hypothek im Grundbuch zu Gunsten der Bank bei der Baufinanzierung.
Verbraucherzentrale
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